Che cos'è l'assicurazione integrativa Medicare?

Le polizze Medigap sono un'opzione quando si ha diritto a Medicare. Questi piani di assicurazione integrativa Medicare possono aiutare a pagare costi aggiuntivi rispetto a quelli coperti da Medicare originale. Prima di scegliere la polizza Medigap, è necessario porre alcune domande a se stessi e al proprio assicuratore. Esistono diverse opzioni Medicare e alcune di esse escludono la necessità di una copertura integrativa.

La prima cosa da fare, dopo aver aderito a Original Medicare, è valutare la copertura offerta dal proprio piano o dai propri piani. Poi dovrete considerare il tipo di assistenza di cui avete bisogno e di cui potreste avere bisogno nel prossimo futuro. Se si scopre che Original Medicare non copre (o copre completamente) tutte le proprie esigenze, si può prendere in considerazione una polizza Medigap.

Una volta stabilito che una polizza Medigap fa al caso vostro, scoprite quali compagnie assicurative offrono Medigap nel vostro Stato. Potete farlo chiamando il vostro Programma di assistenza per l'assicurazione sanitaria statale. Chiedete se esiste una Guida all'acquisto di tariffe Medigap per il vostro Stato. Tale guida elenca le compagnie che offrono l'assicurazione integrativa Medicare nel vostro Stato. Potete anche chiamare Medicare al numero 1-800-MEDICARE (633-4227).

Le compagnie applicano importi diversi, anche per la STESSA polizza. Assicuratevi di contattare diverse compagnie nel vostro Stato. Assicuratevi che le compagnie prese in considerazione siano oneste. Potete farlo in diversi modi:

• Chiamate il dipartimento assicurativo del vostro Stato e chiedete se tengono un registro dei reclami che può essere condiviso con voi.
• Chiamate il vostro Programma di assistenza per l'assicurazione sanitaria (Stat Health Insurance Assistance Program) che offre assistenza gratuita ai consumatori.
• Effettuate una ricerca in biblioteca o online utilizzando risorse quali: TheStreet.com, A.M. Best e Standard and Poor (che vi diranno se l'azienda è solida dal punto di vista fiscale).
• Parlate con amici, vicini di casa, parenti, agenti assicurativi o altri conoscenti che hanno una polizza Medigap della compagnia assicurativa che state considerando.

Una volta terminati questi passaggi, contattate le compagnie assicurative. Assicuratevi di essere nel periodo di iscrizione aperta a Medigap (6 mesi dopo aver compiuto 65 anni ed essere iscritti a Medicare Parte B) o di avere un diritto di garanzia. Il Programma di assistenza assicurativa del vostro Stato può fornirvi ulteriori informazioni sui diritti garantiti.

Ecco alcune delle domande che potreste prendere in considerazione per le compagnie assicurative:

• L'azienda è autorizzata nel vostro Stato?
• Offrono il piano che desiderate? Non tutte le compagnie vendono tutti i piani.
• Utilizzano la sottoscrizione medica per la polizza Medigap?
• Ci sarà un periodo di attesa per le condizioni preesistenti. In tal caso, va bene per voi?
• Come viene valutata la polizza? Esistono tre possibilità: la valutazione per età di emissione, per comunità o per età raggiunta.
• Alla sua età quale sarebbe il premio della polizza e aumenterà con l'avanzare dell'età?
• Negli ultimi anni il premio della polizza è aumentato per l'inflazione o per altri motivi? Di quanto?
• L'azienda offre sconti o benefici aggiuntivi?
• L'elaborazione automatica delle richieste di rimborso è a pagamento?

Tenete d'occhio le pratiche illegali o non etiche. Nessuno dovrebbe mai fare pressioni o mentire per farvi cambiare polizza. Inoltre, non dovrebbero cercare di vendervi una polizza Medigap quando ne avete già una (tranne in determinate situazioni, come nel caso in cui siate stati voi a contattarli). Dovreste anche guardarvi da chiunque cerchi di vendervi una polizza Medigap quando avete un piano Medicare Advantage, a meno che la copertura del piano Advantage non termini prima dell'inizio della copertura Medigap. Infine, nessuno deve insinuare che una polizza Medigap faccia parte di un programma federale. Alcune polizze sono illegali da vendere in alcuni Stati. Diffidate delle compagnie che affermano di potervi vendere una polizza che è illegale nel vostro Stato.

Una volta trovata una compagnia affidabile che venda una polizza che soddisfi le vostre esigenze, dovrete fare domanda per quella polizza. L'assicuratore dovrebbe fornirvi una sintesi della polizza formulata in modo chiaro, che dovrete leggere con attenzione. Se c'è qualcosa di poco chiaro, chiedete chiarimenti. Altri aspetti da considerare:

• Compilare la domanda in modo completo e accurato (se il modulo viene compilato da altri, controllarlo). Le risposte possono influire sull'ammissibilità.
• Rispondete alle domande di carattere medico in modo accurato e completo. Se acquistate durante il periodo di apertura delle iscrizioni, non potete vedervi rifiutare l'iscrizione a causa di queste risposte.
• L'assicuratore non può richiedere al paziente di sottoporsi a un test genetico o di fare domande sulla sua storia genetica.
• È preferibile pagare con assegno, vaglia, assegno circolare o bonifico elettronico (se disponibile) intestato alla compagnia di assicurazione, non all'agente.
• Se acquistate da un agente, fatevi rilasciare una ricevuta con il nome, l'indirizzo e il telefono della compagnia assicurativa.
• Chiedete al vostro fornitore di rendere attiva la polizza quando volete che inizi (di solito il mese successivo al primo del mese dopo la richiesta). Se il fornitore non è disposto a farlo, rivolgetevi al vostro Dipartimento di Stato per le assicurazioni.
• Se non ricevete la polizza Medigap entro 30 giorni, chiamate il vostro assicuratore. Se ci vogliono più di 60 giorni, chiamate il vostro Dipartimento di Stato per le assicurazioni.
• Non è possibile vendere una seconda polizza se non si comunica per iscritto la disdetta della prima.
• Una volta entrata in vigore la nuova polizza, avete 30 giorni di tempo per decidere se mantenerla. Questo "free look" inizia il giorno in cui si riceve la polizza Medigap. Al momento del cambio di polizza, dovrete pagare i premi di entrambe le polizze per un mese.