Prima di sottoscrivere un'assicurazione medica privata, come l'assicurazione integrativa/Medigap, è necessario considerare una serie di aspetti. Potreste trarre beneficio da un'assicurazione che vi aiuti a pagare le spese di Medicare (franchigie, copayments, ecc.)? Oppure le vostre spese sono sufficientemente basse da rendere il premio Medigap una spesa superflua? E il futuro? Potreste essere in buona salute ora, ma cosa accadrà tra 6 mesi?
Se avete una copertura Medicaid o siete iscritti a un Medicare Advantage Plan, non avete bisogno di un piano Medigap. Infatti, è illegale che qualcuno vi venda un nuovo piano Medigap se siete iscritti a un Medicare Advantage Plan. Se vi iscrivete a un piano Medicare Advantage, potete mantenere il piano Medigap che avete già, ma questa potrebbe non essere una saggia decisione finanziaria. Considerate di abbandonare qualsiasi copertura Medigap quando vi iscrivete a un piano di questo tipo. Tuttavia, se avete i mezzi finanziari per mantenere un piano di questo tipo, potrebbe ancora essere sensato.
I fornitori di assicurazioni sanitarie private possono consigliarvi sulle scelte da fare per l'assicurazione sanitaria per anziani, ma è una buona idea essere preparati con le domande da porre loro. Assicuratevi che l'assicurazione Medigap vi sia utile, sia a breve che a lungo termine.
I piani Medigap offerti sono 12 e sono contrassegnati dalla lettera A-L. Questi non variano da Stato a Stato o da compagnia assicurativa a compagnia assicurativa. Alcuni piani non possono più essere venduti, ma è possibile conservarli se sono stati acquistati prima del giugno 2010. Sono stati aggiunti anche due nuovi piani (M, N). Il fatto che questi piani non differiscano tra loro semplifica un po' la decisione. Se vivete in Massachusetts, Minnesota o Wisconsin, i piani sono organizzati diversamente. Attualmente è possibile acquistare dieci piani Medigap.
Cosa succede se ho già Medicare originale?
Se si è titolari di Original Medicare (Parte A e B), può essere vantaggioso sottoscrivere uno dei piani Medigap. Dovete esaminare attentamente la questione, studiare i vari piani e preparare le domande da porre agli assicuratori.
Ad esempio, se ci si reca con una certa frequenza da un medico o da uno specialista, potrebbe essere opportuno sottoscrivere un piano Medigap. I piani Medigap possono aiutare a coprire le spese e i costi di rimborso e se i costi di rimborso sono superiori al premio di un determinato piano Medigap, sarebbe opportuno acquistare quel piano. I piani Medigap possono anche coprire una parte della franchigia Medicare, il che potrebbe rendere Medigap un'alternativa ragionevole. Non tutti i piani Medigap coprono le franchigie e tutti i tipi di copay e coinsurance. Alcuni piani pagano l'intero importo di copay/coinsurance, altri una parte. In alcuni casi, alcuni tipi di copay/coinsurance non sono coperti. L'assistenza hospice Medicare Parte A è coperta solo parzialmente dai piani Medigap K e L. Confrontate i piani.
Cos'altro copre Medigap?
Anche al di là dei pagamenti, delle quote di partecipazione e delle franchigie, i piani Medigap possono avere un senso. Medicare originale non copre tutto. Tutti i piani Medigap coprono i costi della coassicurazione ospedaliera della Parte A fino a 365 giorni dopo l'esaurimento delle prestazioni Medicare. I costi dei ricoveri ospedalieri di lunga durata dopo l'esaurimento di Medicare possono essere piuttosto elevati e quindi questo aspetto di Medigap può essere utile.
I piani Medigap pagano anche i primi tre litri di sangue in ospedale (la copertura Medicare inizia dopo i primi tre litri). Secondo diverse fonti, il costo di un litro di sangue è superiore a 200 dollari, a volte molto di più. I costi per i pazienti sono spesso molto più alti del "costo" che l'ospedale paga per il sangue.
La coassicurazione per le cure infermieristiche qualificate è coperta anche da alcuni piani Medigap. Tutti i piani Medigap, esclusi i piani A e B, offrono una qualche forma di copertura. I piani K e L offrono rispettivamente una copertura del 50% e del 75%. Se è probabile che abbiate bisogno di cure infermieristiche qualificate, un piano Medigap può essere vantaggioso.
I piani F e G coprono gli oneri in eccesso della Parte B di Medicare. Questi "oneri in eccesso" si applicano quando un medico non accetta l'assegnazione di Medicare ("assegnazione" si riferisce all'importo che Medicare assegna a una specifica procedura). In questo caso, il medico può aggiungere il 15% alla fattura e Medicare ridurrà il suo contributo al 5%. Il paziente pagherà l'importo residuo. Quanto spesso questo sia utile è oggetto di dibattito.
Viaggiare all'estero
Se viaggiate all'estero con una certa frequenza, una polizza Medigap può essere utile. Diversi piani offrono una copertura per le emergenze da viaggio all'estero. I piani C, D, F, G e i nuovi piani M e N offrono tutti un certo livello di copertura per le emergenze da viaggio all'estero. I piani offrono diversi livelli di copertura, per cui è bene individuare quello più adatto alle proprie esigenze.
Copertura preventiva
La coassicurazione Medicare Parte B Preventiva è coperta anche da tutti i piani Medigap. Un esempio di cura preventiva è la disassuefazione dal fumo. Medicare coprirà fino a 8 visite individuali nell'arco di 12 mesi. Con Original Medicare si pagherà il 20% dell'importo approvato da Medicare per il trattamento (dopo aver raggiunto la franchigia).
Altri casi considerati preventivi sono la misurazione della massa ossea, lo screening cardiovascolare, lo screening cervicale e vaginale, lo screening del cancro colorettale, lo screening del diabete, il vaccino antinfluenzale, il vaccino contro l'epatite B, il test del glaucoma, il vaccino contro lo pneumococco, lo screening del cancro alla prostata, le mammografie e la visita di benvenuto a Medicare.
Ci sono diversi motivi per valutare l'acquisto di un piano Medigap se si è titolari di Original Medicare. Oltre ad essere importante capire cosa è coperto da questi piani, è altrettanto importante capire cosa non coprono. Per alcuni beneficiari di Medicare Original Medicare, uno di questi piani avrà senso. Per altri no. Le circostanze mediche e finanziarie individuali sono la chiave per determinare se un piano Medigap è giusto per voi.
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