Original Medicare copre molte spese mediche, ma non tutte. Per colmare le lacune di Original Medicare, si può ricorrere a un'assicurazione integrativa (Medigap). I piani Medigap sono di diversi tipi, solitamente indicati da lettere. Le modalità di offerta di questa assicurazione integrativa Medicare variano in parte da Stato a Stato. Come per tutte le assicurazioni sanitarie, è necessario confrontare i piani e valutare la propria situazione prima di sottoscriverli.
Innanzitutto, Medicare ha quattro parti fondamentali: Parte A Medicare, Parte B Medicare, Parte C (Medicare Advantage Plans) e Parte D Medicare (copertura dei farmaci da prescrizione). La Parte A è l'assicurazione ospedaliera. La Parte A copre l'assistenza ospedaliera in regime di ricovero, l'assistenza infermieristica qualificata, l'hospice e l'assistenza sanitaria domiciliare. Di solito la Parte A copre quanto segue:
- Assistenza ospedaliera, compresi gli ospedali ad accesso critico, le strutture di riabilitazione ospedaliera e gli ospedali per lungodegenti.
- Assistenza ospedaliera in una struttura infermieristica specializzata (per essere una struttura infermieristica specializzata, una struttura deve soddisfare determinati criteri previsti dalla legge sulla sicurezza sociale. Non sono comprese le strutture di custodia o di assistenza a lungo termine)
- Assistenza in hospice
- Assistenza sanitaria a domicilio
- Assistenza ospedaliera in un istituto religioso di assistenza sanitaria non medica: si tratta di un istituto che risponde alle esigenze di coloro le cui convinzioni religiose non consentono trattamenti medici specifici.
Per quanto riguarda la copertura della Parte A, ci sono motivi per prendere in considerazione un'assicurazione medica integrativa. Ad esempio, il pernottamento in ospedale non è considerato automaticamente una visita "in regime di ricovero". Non si è ricoverati fino a quando non si viene ricoverati su ordine del medico. Le denominazioni di ricovero e ambulatorio contano quando si tratta di pagare. Alcuni piani Medigap possono coprire le lacune di Medicare (Parte A) relative agli ospedali. Tra i vari piani Medigap, tutti coprono fino a 365 giorni aggiuntivi dopo l'esaurimento dei costi della Parte A di Medicare. Le percentuali di copertura variano a seconda del piano, ma alcuni coprono il 100%. Tutti i piani Medigap coprono i primi tre litri di sangue utilizzati in ospedale (che possono essere piuttosto costosi). Inoltre, coprono la parte A dell'assistenza in hospice e i relativi copayment. Si noti che i piani Medigap non coprono necessariamente la franchigia della Parte A. Allo stesso modo, alcuni coprono e altri non coprono la coassicurazione per le strutture infermieristiche specializzate.
La Parte B di Medicare copre i servizi medici, i servizi sanitari a domicilio, le cure ambulatoriali e altri servizi. Sono compresi alcuni servizi di prevenzione. I servizi devono essere considerati "medicalmente necessari". Ciò significa che i servizi necessari per diagnosticare o trattare una condizione medica devono rientrare negli standard accettati dalla medicina. La Parte B può essere utilizzata anche per coprire alcuni servizi di prevenzione, come la vaccinazione antinfluenzale. L'assicurazione Medigap può essere utile per coprire le lacune della copertura della Parte B. Ad esempio, tutti i piani Medigap coprono i copayment dell'assicurazione Medicare Preventative Care Parte B. Tuttavia, pochi piani Medigap coprono la franchigia della Parte B di Medicare. Solo due dei piani disponibili prevedono tale copertura. Anche gli oneri in eccesso della Parte B sono coperti solo da due piani che è possibile acquistare ora.
I piani Medicare Advantage sono talvolta chiamati anche Medicare Part C. Questi piani non fanno parte di Original Medicare. I piani Medicare Advantage sono simili agli HMO e ai PPO (esistono anche forme meno comuni di piani Advantage). Comprendono la Parte A e la Parte B e la maggior parte di essi include anche la copertura dei farmaci da prescrizione (Parte D). Medicare paga alle aziende che offrono questi piani un importo fisso e queste si attengono alle regole stabilite da Medicare. Se avete un piano Medicare Advantage, probabilmente non volete un piano Medigap. Il piano Medigap, infatti, non pagherà le spese, le franchigie o la partecipazione ai costi del piano Advantage. Non è possibile acquistare un Medicare Advantage Plan e un nuovo piano Medigap. È tuttavia possibile mantenere qualsiasi piano Medigap esistente con un piano Medicare Advantage. Ci possono essere situazioni in cui si desidera mantenere un piano Medigap quando si ha un Medicare Advantage Plan. Dipende dalla copertura e dalle esigenze.
La Parte D di Medicare è la copertura medica di Medicare. È possibile ottenere questa copertura separatamente se si è titolari di Original Medicare o includerla in un Medicare Advantage Plan, come indicato sopra. I piani Medigap che coprono i farmaci da prescrizione non sono più in vendita.
Come già detto, esistono diversi piani Medigap, indicati con le lettere da A a N. I piani E, H, I e J non sono più in vendita dal 31 maggio 2010, ma se ne avete acquistato uno prima di tale data potete tenerlo. Anche in questo caso, valutate attentamente se avete effettivamente bisogno della copertura del vostro vecchio piano. Non ha senso pagare per una copertura duplicata o semplicemente non necessaria.
Le lacune che tutti questi piani coprono variano da un piano all'altro, ma ogni piano con lettera, indipendentemente da dove viene offerto, deve offrire la stessa copertura predeterminata. Possono offrire coperture aggiuntive, ma devono offrire le coperture obbligatorie per ogni piano. I prezzi, tuttavia, possono variare da Stato a Stato o addirittura da regione a regione.
Numerose compagnie offrono l'assicurazione Medigap e, anche se i piani di copertura devono offrire la stessa copertura, i costi possono variare. I piani offrono quello per cui si paga e bisogna considerare attentamente tutte le coperture e se si intende utilizzarle. Alcuni piani offrono una copertura per i viaggi all'estero. Una copertura di questo tipo è inutile per chi viaggia in patria, mentre sarebbe un acquisto saggio per chi viaggia in tutto il mondo.
Verificate le altre coperture, le vostre esigenze e i vostri costi. Non siate timidi nel porre domande al vostro fornitore. In questo modo potrete decidere con cognizione di causa se avete bisogno di un piano Medigap o meno.
