Die ursprüngliche Medicare-Versicherung deckt einen großen Teil der medizinischen Kosten ab, aber nicht alles. Vielleicht möchten Sie eine Zusatzversicherung (Medigap) abschließen, um die Lücken in Original Medicare zu schließen. Medigap-Pläne gibt es in verschiedenen Ausführungen, die in der Regel mit Buchstaben gekennzeichnet sind. Die Art und Weise, wie diese Zusatzversicherung für Medicare angeboten wird, ist von Staat zu Staat etwas unterschiedlich. Wie bei allen Krankenversicherungen sollten Sie die Tarife vergleichen und Ihre Situation berücksichtigen, bevor Sie sie abschließen.
Zunächst einmal besteht Medicare aus vier grundlegenden Teilen: Teil A Medicare, Teil B Medicare, Teil C (Medicare Advantage Plans) und Medicare Teil D (verschreibungspflichtige Arzneimittel). Teil A ist die Krankenhausversicherung. Teil A deckt die stationäre Behandlung in einem Krankenhaus, in einer Pflegeeinrichtung, in einem Hospiz und in der häuslichen Krankenpflege ab. Normalerweise deckt Teil A Folgendes ab:
- Stationäre Behandlung in Krankenhäusern, einschließlich Krankenhäusern mit kritischem Zugang, stationären Reha-Einrichtungen und Langzeitpflegekliniken.
- Stationäre Pflege in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung (um eine qualifizierte Pflegeeinrichtung zu sein, muss eine Einrichtung bestimmte Kriterien gemäß dem Sozialversicherungsgesetz erfüllen. Dies gilt nicht für stationäre Pflege oder Langzeitpflege)
- Hospizpflege
- Häusliche Krankenpflege
- Stationäre Pflege in einer religiösen, nicht-medizinischen Gesundheitseinrichtung, d. h. einer Einrichtung, die auf die Bedürfnisse von Menschen eingeht, deren religiöser Glaube eine bestimmte medizinische Behandlung nicht zulässt.
Wenn es um den Versicherungsschutz in Teil A geht, gibt es Gründe, eine Zusatzkrankenversicherung in Betracht zu ziehen. Wenn Sie zum Beispiel in einem Krankenhaus übernachten, gilt das nicht automatisch als "stationärer" Aufenthalt. Sie sind erst dann ein stationärer Patient, wenn Sie auf ärztliche Anordnung eingewiesen werden. Die Einstufung als "stationär" oder "ambulant" ist wichtig für die Höhe der Kosten. Einige Medigap-Versicherungen können krankenhausbedingte Lücken in Medicare (Teil A) abdecken. Die verschiedenen Medigap-Pläne decken alle bis zu 365 zusätzliche Tage ab, nachdem die Kosten für Medicare Teil A aufgebraucht sind. Der Prozentsatz, der abgedeckt ist, variiert je nach Plan, aber einige decken 100 Prozent ab. Alle Medigap-Tarife decken die ersten drei Liter Blut ab, die im Krankenhaus verbraucht werden (was ziemlich teuer sein kann). Sie decken auch die Mitversicherung und die Zuzahlungen für die Hospizversorgung von Teil A ab. Beachten Sie, dass Medigap-Tarife nicht unbedingt den Selbstbehalt von Teil A abdecken. Ebenso decken einige die Mitversicherung von Pflegeheimen ab, andere nicht.
Medicare Teil B deckt ärztliche Leistungen, häusliche Pflegedienste, ambulante Pflege und andere Leistungen ab. Dazu gehören auch einige präventive Leistungen. Die Leistungen müssen als "medizinisch notwendig" angesehen werden. Das bedeutet, dass die Leistungen, die Sie zur Diagnose oder Behandlung einer Krankheit benötigen, auch den anerkannten medizinischen Standards entsprechen müssen. Teil B kann auch zur Deckung bestimmter präventiver Leistungen wie Grippeimpfungen verwendet werden. Eine Medigap-Versicherung kann nützlich sein, um Lücken in Ihrem Versicherungsschutz für Teil B zu schließen. Beispielsweise decken alle Medigap-Versicherungen die Zuzahlungen für Medicare Preventative Care Teil B ab. Allerdings decken nur wenige Medigap-Tarife den Selbstbehalt bei Medicare Teil B ab. Nur zwei der verfügbaren Pläne bieten eine solche Deckung. Die Selbstbeteiligung für Teil B wird ebenfalls nur von zwei Plänen abgedeckt, die Sie jetzt kaufen können.
Medicare Advantage-Pläne werden manchmal auch als Medicare Part C bezeichnet. Diese Pläne sind nicht Teil von Original Medicare. Medicare Advantage-Pläne sind wie HMOs und PPOs (es gibt auch weniger verbreitete Formen von Advantage-Plänen). Sie umfassen Teil A und Teil B und in den meisten Fällen auch die Kostenübernahme für verschreibungspflichtige Arzneimittel (Teil D). Medicare zahlt Unternehmen, die solche Pläne anbieten, einen festen Betrag, und sie halten sich an die von Medicare festgelegten Regeln. Wenn Sie einen Medicare Advantage Plan haben, möchten Sie wahrscheinlich keinen Medigap-Plan abschließen. Dieser zahlt keine Zuzahlungen, Selbstbeteiligungen oder Kostenbeteiligungen für Ihren Advantage Plan. Sie können nicht einen Medicare Advantage Plan und einen neuen Medigap-Plan kaufen. Sie haben jedoch das Recht, einen bestehenden Medigap-Plan mit einem Medicare Advantage Plan beizubehalten. Es kann Situationen geben, in denen Sie einen Medigap-Plan beibehalten möchten, wenn Sie einen Medicare Advantage Plan haben. Dies hängt von Ihrem Versicherungsschutz und Ihren Bedürfnissen ab.
Medicare Part D ist der Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Arzneimittel von Medicare. Sie können diese Versicherung separat abschließen, wenn Sie Original Medicare haben, oder sie in einen Medicare Advantage Plan einschließen, wie oben erwähnt. Medigap-Pläne, die verschreibungspflichtige Medikamente abdecken, werden nicht mehr verkauft.
Wie bereits erwähnt, gibt es verschiedene Medigap-Pläne, die mit den Buchstaben A bis N gekennzeichnet sind. Die Pläne E, H, I und J werden seit dem 31. Mai 2010 nicht mehr verkauft, aber wenn Sie vor diesem Datum einen Plan gekauft haben, können Sie ihn behalten. Auch hier sollten Sie genau prüfen, ob Sie den Versicherungsschutz Ihres alten Plans tatsächlich benötigen. Es macht keinen Sinn, für einen doppelten Versicherungsschutz oder einen Versicherungsschutz zu zahlen, den Sie einfach nicht brauchen.
Die Lücken, die alle diese Pläne abdecken, variieren von Plan zu Plan, aber jeder mit einem Buchstaben versehene Plan muss, unabhängig davon, wo er angeboten wird, die gleiche vorgegebene Deckung bieten. Sie können zusätzliche Leistungen anbieten, müssen aber den für jeden Plan vorgeschriebenen Versicherungsschutz bieten. Die Preise können jedoch von Staat zu Staat oder sogar von Region zu Region variieren.
Viele Unternehmen bieten Medigap-Versicherungen an, und obwohl die mit Buchstaben versehenen Tarife den gleichen Versicherungsschutz bieten müssen, können die Kosten variieren. Sie sollten sorgfältig abwägen, welchen Versicherungsschutz Sie in Anspruch nehmen und ob Sie diesen nutzen wollen. Einige Tarife bieten Versicherungsschutz, wenn Sie ins Ausland reisen. Ein solcher Versicherungsschutz ist für einen Heimkehrer nutzlos, während er für einen Weltreisenden eine sinnvolle Anschaffung wäre.
Prüfen Sie Ihren sonstigen Versicherungsschutz, Ihren Bedarf und Ihre Kosten. Scheuen Sie sich nicht, Fragen an Ihren Anbieter zu stellen. Danach können Sie eine fundierte Entscheidung über einen Medigap-Plan treffen und entscheiden, ob Sie einen brauchen oder nicht.
