L'assicurazione integrativa Medicare è offerta da assicuratori privati per colmare le lacune di Original Medicare. Questa copertura Medigap paga una serie di tipi di assistenza sanitaria che Medicare non copre o copre solo parzialmente. L'ammissibilità del paziente a questi piani di assicurazione integrativa è relativamente semplice.
In primo luogo, è necessario essere certi della propria idoneità a Medicare. Nella maggior parte dei casi, chiunque abbia 65 anni o più si qualifica per Medicare. Ne hanno diritto anche i più giovani, le persone con determinate disabilità e quelle affette da malattia renale allo stadio terminale. Le leggi federali non impongono alle compagnie assicurative di vendere una polizza Medigap ai minori di 65 anni, anche se idonei a ricevere Medicare. Alcuni Stati, tuttavia, impongono agli assicuratori di emettere polizze per le persone idonee a Medicare e di età inferiore ai 65 anni. L'assicurazione Medicare originale si divide in Parte A (ospedaliera) e Parte B (medica). Non ci sono premi per la Parte A se avete pagato Medicare mentre lavoravate. Tutti pagano un premio per la Parte B. Se si sceglie di acquistare una polizza Medigap, è necessario pagare il premio anche per questa.
Se siete titolari di Medicare Parte A e B e avete almeno 65 anni, potete acquistare una polizza Medigap. Ci sono altri aspetti da tenere in considerazione per quanto riguarda l'idoneità. I 6 mesi precedenti e i 6 mesi successivi al compimento del 65° anno di età e all'iscrizione a Medicare Parte B costituiscono il periodo di iscrizione aperta a Medigap. Durante questo periodo di 6 mesi, è possibile acquistare qualsiasi polizza Medigap offerta nel proprio Stato.
- Le compagnie assicurative non possono rifiutarsi di vendere una polizza Medigap a causa di una disabilità o di un problema di salute.
- Se avete una disabilità o un problema di salute, i fornitori di Medigap non possono farvi pagare un premio più alto di quello che fanno pagare a chi ha 65 anni.
- A volte un assicuratore Medigap può rifiutarsi di coprire problemi di salute preesistenti per un massimo di sei mesi se il problema è stato riscontrato prima dell'inizio della polizza. Questo vale solo se il problema di salute è stato diagnosticato/trattato nei sei mesi precedenti l'inizio della polizza.
- Tuttavia, se la polizza viene acquistata durante il periodo di apertura delle iscrizioni e se si dispone di almeno sei mesi di precedente "copertura accreditabile", la compagnia non può costringervi ad aspettare per una condizione preesistente.
- Se avete avuto meno di sei mesi di "copertura accreditabile", il periodo di attesa viene ridotto dei mesi di copertura accreditabile che avete avuto.
Per copertura accreditabile si intende una copertura precedente che non ha subito interruzioni. Significa che avete avuto una copertura senza interruzioni superiori a 63 giorni. Può includere
- Un piano sanitario di gruppo (come un piano del datore di lavoro)
- Una polizza di assicurazione sanitaria
- Medicare Parte A o Medicare Parte B
- Medicaid
- Un programma medico del Servizio sanitario indiano o di un'organizzazione tribale.
- Un pool di rischio per le prestazioni sanitarie dello Stato TRICARE (il programma di assistenza sanitaria per i dipendenti e i pensionati militari)
- Un piano di assistenza sanitaria per i dipendenti federali
- Un piano di salute pubblica
- Un piano sanitario ai sensi della legge sui Corpi di Pace 71
Il periodo di apertura delle iscrizioni è importante, ma se aspettate, non perderete necessariamente la possibilità di stipulare una polizza Medigap. È vero che le compagnie assicurative non sono sempre tenute a vendervi una polizza Medigap. Se vi vendono un piano quando non siete nel periodo di apertura delle iscrizioni, il costo potrebbe essere significativamente più alto. In alcune circostanze, tuttavia, è possibile acquistare un piano al di fuori del periodo di apertura delle iscrizioni.
Le regole di Medigap variano da Stato a Stato. Gli Stati possono avere requisiti diversi per le compagnie che vendono polizze Medigap.
Una regola importante si applica a coloro che scelgono di far parte di un piano Medicare Advantage. Non è possibile acquistare una nuova polizza Medigap se si fa parte di un Medicare Advantage Plan. Se non siete soddisfatti del vostro Medicare Advantage Plan, avete il diritto di acquistare una polizza Medigap se tornate a Medicare Originale entro 12 mesi dall'adesione iniziale.
Se avevate una polizza Medigap prima di aderire al vostro Medicare Advantage Plan, è possibile che possiate riavere quella stessa polizza, a condizione che la compagnia da cui l'avete acquistata venda ancora quella particolare polizza Medigap. Alcune polizze Medigap non vengono più offerte. Anche se siete in grado di tornare alla stessa polizza, se questa includeva la copertura per i farmaci, non potrete riavere quella parte della polizza. Dovreste invece essere in grado di aderire a un piano Medicare per la prescrizione di farmaci (Medicare Part D). Se avete aderito a un piano Medicare quando siete diventati idonei alla copertura Medicare, potete scegliere tra qualsiasi piano Medigap durante il periodo di iscrizione o quando esercitate i diritti speciali relativi al vostro Advantage Plan.
Non è necessario disiscriversi da un piano Medigap già esistente quando ci si iscrive a un piano Medicare Advantage. Non è possibile avere una copertura per i farmaci da prescrizione sia con una polizza Medigap che con un piano Medicare, come indicato. Inoltre, è importante sapere che non è possibile utilizzare un piano Medigap per pagare le spese di rimborso, le franchigie e i premi di un piano Medicare Advantage, come avverrebbe se si avesse Medicare Originale. Pertanto, il mantenimento di una polizza Medigap quando si aderisce a un piano Medicare Advantage è dubbio.
Per quanto riguarda l'idoneità a cambiare polizza Medigap, di solito non avete questo diritto a meno che non siate nel periodo di iscrizione aperta di 6 mesi o abbiate una delle circostanze specifiche che lo consentono. Come già detto, i diversi Stati hanno regole diverse e potreste essere in grado di cambiare polizza se un assicuratore ve la vende.
