I piani di assicurazione integrativa Medicare sono disponibili per colmare le lacune della copertura Original Medicare. Un confronto tra le assicurazioni sanitarie private può aiutare a determinare quale dei dieci piani attuali sia il migliore per voi. Numerosi fornitori di assicurazioni sanitarie private offrono questa copertura e, sebbene tutti i piani di assicurazione integrativa medica siano standardizzati e debbano essere identici, nulla impedisce che i prezzi divergano.
Il confronto Medigap non deve però limitarsi alle sole tariffe Medigap. Le tariffe sono importanti, ma altrettanto importanti sono le prestazioni della compagnia. Un modo per verificare è quello di contattare le persone che conoscete e di cui vi fidate e che hanno un piano Medigap: amici, familiari e altri. Dovreste anche assicurarvi di confrontare la copertura Original Medicare più Medigap con i piani Medicare Advantage e altre opzioni.
L'offerta dei piani Medigap è importante quanto il costo. Il prezzo e i servizi devono essere valutati insieme per prendere una decisione sulla copertura Medigap. Attualmente sono disponibili dieci piani, contrassegnati da lettere, che possono essere acquistati. Esistono altri piani non più attivi che possono essere mantenuti se acquistati prima del 1° giugno 2010.
Esistono diversi piani Medigap uniformi. Tutti coprono le spese ospedaliere della Parte A fino ad altri 365 giorni dopo l'esaurimento delle spese ospedaliere Medicare (anche se con percentuali leggermente diverse). Lo stesso vale per la copertura dei primi tre litri di sangue utilizzati in ospedale e per le spese di assistenza in ospizio della Parte A. Tutti i piani Medigap coprono anche l'assicurazione Medicare Preventive Care Parte B e lo fanno tutti al 100%.
Non tutti i piani coprono la coassicurazione per le cure presso le strutture infermieristiche specializzate. Né tutti coprono la franchigia per Medicare Parte A. Ancora meno coprono la franchigia di Medicare Parte B. Anche gli oneri in eccesso della Parte B di Medicare sono coperti solo da due dei piani disponibili.
Le emergenze in viaggio all'estero sono coperte al 100% da sei diversi piani. Questi piani dovrebbero essere presi in considerazione dalle persone che viaggiano molto. Medicare non offre un servizio completo al di fuori degli Stati Uniti e dei suoi territori.
Dovete chiedervi quali sono i servizi di cui avete più bisogno e poi confrontare i costi tra i piani, tra le diverse compagnie assicurative che offrono i piani e con altri piani in cui potete ottenere copertura (compresi, ma non solo, i piani Medicare Advantage). Tenete presente che non tutte le compagnie assicurative offrono tutti i piani Medigap.
Ci sono diversi aspetti che possono aiutarvi a determinare quale sia il piano migliore per voi. Quanto potete permettervi di pagare in premi mensili per un piano Medigap? Una volta deciso il piano, confrontatene il costo con quello di altre compagnie e piani. Pensate bene alle prestazioni di cui avete effettivamente bisogno. Non c'è motivo di pagare per prestazioni che difficilmente utilizzerete. Ad esempio, se non si viaggia, perché scegliere la copertura per le emergenze all'estero? È difficile presentare una richiesta di risarcimento per il piano o con l'assicuratore? Dovete presentare voi la richiesta di risarcimento o può farlo il vostro medico per conto vostro? Avete una condizione preesistente e, in tal caso, il piano o l'assicuratore vi chiederà di attendere per la copertura di tale condizione?
Prestate attenzione anche a come vengono fissati i premi Medigap. Il modo in cui vengono fissati i prezzi può determinare non solo quanto pagate ora, ma anche quanto potreste finire per pagare in futuro. Esistono tre modi per determinare l'importo da pagare.
- Per polizza comunitaria o senza età si intende una polizza che ha lo stesso prezzo per tutti, indipendentemente dall'età. Il prezzo può comunque aumentare per fattori quali l'inflazione e altri aspetti, ma mai per l'età.
- Le polizze con rating per età di emissione hanno un prezzo più basso se acquistate in giovane età. Il prezzo è uguale a quello degli altri assicurati della zona che hanno la stessa età. I premi possono aumentare ma, ancora una volta, non a causa della vostra età. In pratica, più giovani siete quando acquistate il piano, più economico è e rimarrà.
- I piani valutati in base all'età sono più economici all'inizio, ma aumentano con l'avanzare dell'età. Possono anche aumentare per l'inflazione e per altri motivi.
Tutti i piani sono soggetti ad aumenti per l'inflazione e l'aumento dei costi sanitari. Alcune compagnie, tuttavia, possono aumentare le tariffe più rapidamente di altre. Per confrontare le tariffe dei piani è necessario confrontare i piani di uguale denominazione tra le diverse compagnie assicurative che li offrono. Considerate come vengono determinati i prezzi iniziali dei piani.
Ci sono altri aspetti legati ai costi che potrebbe valere la pena di esaminare. Se siete sposati, la compagnia assicurativa offre uno sconto se vi iscrivete insieme al vostro coniuge? Offrono altri sconti?
Potreste anche verificare se nella vostra zona sono disponibili polizze Medicare SELECT. Non sono offerte ovunque, ma sono polizze Medigap che richiedono l'utilizzo di determinati ospedali e, occasionalmente, di medici. Questi piani possono essere più economici. Se vi interessa, scoprite se nella vostra zona sono disponibili piani ad alta deducibilità. I premi possono essere più bassi perché i primi 2.000 dollari sono a carico dell'assicurato (nel 2010, ma potrebbero aumentare negli anni successivi).
I fattori principali per determinare se un piano Medigap è quello che fa per voi sono le prestazioni offerte (e se le userete), il costo del piano e le altre opzioni disponibili. Confrontate tutti i fattori e stabilite quali sono i piani più adatti alle vostre esigenze e alle vostre finanze.
