Los planes de seguro complementario de Medicare están disponibles para cubrir las carencias de la cobertura de Medicare Original. Una comparación de seguros médicos privados puede ayudarle a determinar cuál de los diez planes actuales es el mejor para usted. Varios proveedores de seguros sanitarios privados ofrecen este tipo de cobertura y, aunque todos los planes de seguro médico complementario están estandarizados y deben ser idénticos, nada impide que haya precios divergentes.
No obstante, su comparación de Medigap no debe limitarse a las tarifas de Medigap. Las tarifas importan, pero el rendimiento de la compañía es igualmente importante. Una forma de comprobarlo es ponerse en contacto con otras personas que conozca y en las que confíe y que tengan planes Medigap; amigos, familiares y otras personas. También debe asegurarse de comparar la cobertura de Medicare Original más Medigap con los planes Medicare Advantage y otras opciones.
Lo que ofrecen los planes Medigap es tan importante como su coste. El precio y los servicios deben sopesarse entre sí para tomar su decisión sobre la cobertura de Medigap. Actualmente existen diez planes, señalados con letras, que puede adquirir. Hay otros planes discontinuados, que puede continuar si los adquirió antes del 1 de junio de 2010.
Hay varios tipos de planes Medigap que son uniformes. Todos cubren los gastos hospitalarios de la Parte A hasta 365 días más después de agotar los gastos hospitalarios de Medicare (aunque en porcentajes ligeramente diferentes). Lo mismo ocurre con la cobertura de; las tres primeras pintas de sangre que utilice en el hospital, el coseguro y los copagos de los cuidados paliativos de la Parte A. Todos los planes Medigap cubren también el seguro de atención preventiva de la Parte B de Medicare y todos lo hacen en un porcentaje del 100%.
No todos los planes cubren el coseguro de los cuidados en un centro de enfermería especializada. Tampoco todos cubren la franquicia de la Parte A de Medicare. Menos aún cubren la franquicia de la Parte B de Medicare. Los gastos en exceso de la Parte B de Medicare sólo están cubiertos por dos de los planes disponibles.
Las urgencias en viajes al extranjero están cubiertas al 100% por seis planes diferentes. Las personas que viajan mucho deberían tenerlos en cuenta. Medicare no ofrece un amplio servicio fuera de EE.UU. y sus territorios.
Debe preguntarse cuáles son los servicios que más necesita que estén cubiertos y, a continuación, comparar los costes entre los planes, entre las distintas compañías de seguros que ofrecen los planes y con otros planes en los que puede obtener cobertura (incluidos, entre otros, los planes Medicare Advantage). Tenga en cuenta que no todas las compañías de seguros ofrecen todos los planes Medigap.
Hay una serie de cuestiones que pueden ayudarle a determinar cuál es el mejor plan para usted. ¿Cuánto puede permitirse pagar en primas mensuales por un plan Medigap? Una vez que se decida por un plan, compare el coste con el de otras compañías y planes. Piense detenidamente en las prestaciones que realmente necesita. No hay razón para pagar por prestaciones que probablemente no vaya a utilizar. Por ejemplo, si no viaja, ¿por qué contratar la cobertura de Emergencia en Viajes al Extranjero? ¿Es difícil presentar una reclamación al plan o a la aseguradora? ¿Tiene que presentar usted la solicitud o puede hacerlo su médico en su nombre? ¿Tiene alguna enfermedad preexistente? En caso afirmativo, ¿le exigirá el plan o la aseguradora que espere para obtener cobertura para esta enfermedad?
Preste también mucha atención a cómo se fijan las primas de su Medigap. La forma en que se fijan los precios puede determinar no sólo cuánto paga ahora, sino cuánto puede acabar pagando en el futuro. Hay tres maneras de determinar cuál será su pago.
- Las pólizas comunitarias o sin límite de edad tienen el mismo precio para todos, independientemente de la edad. El precio puede subir por factores como la inflación u otros, pero nunca por la edad.
- Las pólizas clasificadas por edad de emisión son más baratas si se contratan a una edad más temprana. Le cobran lo mismo que a otras personas de la misma edad de su zona. Las primas pueden subir, pero no por su edad. Básicamente, cuanto más joven sea cuando contrate el plan, más barato será y seguirá siendo.
- Los planes basados en la edad alcan zada son más baratos al principio, pero suben a medida que se envejece. También pueden subir por la inflación y otros motivos.
Todos los planes pueden subir por la inflación y el aumento de los costes sanitarios. Sin embargo, algunas compañías pueden subir las tarifas más rápidamente que otras. Para comparar las tarifas de los planes hay que comparar los planes con letras idénticas entre las distintas compañías de seguros que ofrecen esos planes. Tenga en cuenta cómo se determinan los precios iniciales de los planes.
Hay otras cuestiones relacionadas con los costes que quizá merezca la pena estudiar. Si está casado, ¿le ofrecerá la compañía de seguros un descuento si usted y su cónyuge contratan el seguro? ¿Ofrecen algún otro descuento?
También puede comprobar si en su zona se ofrecen pólizas Medicare SELECT. No se ofrecen en todas partes, pero son pólizas Medigap que le obligan a utilizar determinados hospitales y, ocasionalmente, médicos. Estos planes pueden ser más baratos. Averigüe si en su zona se ofrecen planes con una franquicia elevada, por si le resultan atractivos. Las primas pueden ser más bajas, ya que usted mismo paga los primeros 2.000 $ (en 2010, puede aumentar en los años siguientes).
Los principales factores para determinar si un plan Medigap es el adecuado para usted son las prestaciones ofrecidas (y si las utilizará), cuánto cuesta el plan y qué otras opciones hay disponibles. Compare todos los factores y determine cuál de los planes se adapta mejor a sus necesidades y a sus finanzas, si es que existe alguno.
