Des plans d'assurance complémentaire Medicare sont disponibles pour combler les lacunes de la couverture Medicare originale. Une comparaison d'assurance maladie privée peut aider à déterminer lequel des dix régimes actuels vous convient le mieux. Un certain nombre de fournisseurs d'assurance maladie privée proposent une telle couverture et, bien que tous les régimes d'assurance complémentaire soient normalisés et doivent être identiques, rien n'empêche de pratiquer des prix divergents.
Votre comparaison Medigap ne doit cependant pas se limiter aux taux Medigap. Les tarifs sont importants, mais les performances de la compagnie le sont tout autant. Un moyen de vérifier est de contacter d'autres personnes que vous connaissez et en qui vous avez confiance et qui ont des plans Medigap ; des amis, des membres de votre famille et d'autres personnes. Veillez également à comparer l'assurance maladie initiale (Original Medicare) et la couverture Medigap avec les plans Medicare Advantage et d'autres options.
Ce qu'offrent les différents régimes Medigap est aussi important que leur coût. Le prix et les services doivent être évalués l'un par rapport à l'autre pour prendre votre décision en matière de couverture Medigap. Il existe actuellement dix plans, désignés par des lettres, que vous pouvez souscrire. D'autres plans ont été supprimés, mais vous pouvez continuer à les souscrire si vous les avez achetés avant le 1er juin 2010.
Il existe plusieurs types de plans Medigap uniformes. Ils couvrent tous les frais d'hospitalisation de la partie A jusqu'à 365 jours supplémentaires après l'épuisement des frais d'hospitalisation de Medicare (à des pourcentages légèrement différents). Il en va de même pour la couverture des trois premières pintes de sang que vous utilisez à l'hôpital, de la coassurance et des quotes-parts de la partie A des soins palliatifs. Tous les plans Medigap couvrent également les soins préventifs de la partie B de l'assurance Medicare, et ce à un taux de 100 %.
Tous les régimes ne couvrent pas la coassurance pour les soins en établissement de soins qualifiés. Ils ne couvrent pas non plus tous la franchise de la partie A de Medicare. Ils sont encore moins nombreux à couvrir la franchise de la partie B de Medicare. De même, la franchise de la partie B de Medicare n'est couverte que par deux des plans disponibles.
Les urgences liées aux voyages à l'étranger sont couvertes à 100 % par six régimes différents. Les personnes qui voyagent beaucoup devraient y songer. Medicare n'offre pas de service étendu en dehors des États-Unis et de ses territoires.
Vous devez vous demander quels sont les services dont vous avez le plus besoin et comparer les coûts entre les différents plans, entre les différentes compagnies d'assurance proposant les plans et avec d'autres plans où vous pouvez obtenir une couverture (y compris, mais sans s'y limiter, les plans Medicare Advantage). Sachez que toutes les compagnies d'assurance ne proposent pas tous les plans Medigap.
Un certain nombre d'éléments peuvent vous aider à déterminer le régime qui vous convient le mieux. Combien pouvez-vous vous permettre de payer en primes mensuelles pour un régime Medigap ? Une fois que vous avez choisi un régime, comparez son coût avec celui d'autres compagnies et régimes. Réfléchissez bien aux garanties dont vous avez réellement besoin. Il n'y a aucune raison de payer pour des prestations que vous n'utiliserez probablement pas. Par exemple, si vous ne voyagez pas, pourquoi souscrire à la couverture des urgences en cas de voyage à l'étranger ? Est-il difficile de présenter une demande d'indemnisation au titre du régime ou auprès de l'assureur ? Est-ce à vous de le faire ou votre médecin peut-il le faire à votre place ? Avez-vous une maladie préexistante et, dans l'affirmative, le régime ou l'assureur vous demandera-t-il d'attendre que cette maladie soit couverte ?
Soyez également attentif à la manière dont vos primes Medigap sont fixées. La façon dont les prix sont fixés peut déterminer non seulement le montant que vous payez aujourd'hui, mais aussi le montant que vous pourriez avoir à payer à l'avenir. Il existe trois façons de déterminer le montant de votre paiement.
- Une police d'assurance communautaire ou sans limite d'âge est une police dont le prix est le même pour tous, quel que soit l'âge. Le prix peut encore augmenter en raison de facteurs tels que l'inflation et d'autres problèmes, mais jamais en fonction de l'âge.
- Les polices évaluées en fonction de l'âge d'émission sont moins chères si vous souscrivez à un âge plus jeune. Vous payez le même prix que les autres personnes de votre région qui ont le même âge. Les primes peuvent augmenter mais, là encore, pas en raison de votre âge. En fait, plus vous êtes jeune au moment où vous souscrivez votre police, moins elle est chère et plus elle le restera.
- Les régimes évalués en fonction de l'âge atteint sont moins chers au départ, mais ils augmentent au fur et à mesure que vous vieillissez. Ils peuvent également augmenter en fonction de l'inflation et pour d'autres raisons.
Tous les plans sont susceptibles d'être augmentés pour tenir compte de l'inflation et de l'augmentation des coûts de santé. Certaines compagnies peuvent toutefois augmenter leurs tarifs plus rapidement que d'autres. Pour comparer les tarifs des régimes, il faut comparer les régimes portant la même lettre entre les différentes compagnies d'assurance qui les proposent. Tenez compte de la manière dont les prix initiaux des plans sont déterminés.
Il y a d'autres aspects financiers qu'il peut être intéressant d'examiner. Si vous êtes marié, la compagnie d'assurance vous offrira-t-elle une réduction si vous et votre conjoint souscrivez une assurance ? Offre-t-elle d'autres réductions ?
Vous pouvez également vérifier si des polices Medicare SELECT sont proposées dans votre région. Elles ne sont pas proposées partout, mais il s'agit d'une police Medigap qui vous oblige à utiliser certains hôpitaux et, parfois, certains médecins. Ces polices peuvent être moins chères. Renseignez-vous sur les plans à franchise élevée proposés dans votre région si ces plans vous intéressent. Les primes peuvent être moins élevées puisque vous payez vous-même les premiers 2 000 dollars (en 2010, ce montant peut augmenter les années suivantes).
Les principaux facteurs permettant de déterminer si un régime Medigap est celui qu'il vous faut sont les prestations offertes (et l'usage que vous en ferez), le coût du régime et les autres options disponibles. Comparez tous les facteurs et déterminez, le cas échéant, les plans les plus adaptés à vos besoins et à votre situation financière.
