Si vous atteignez l'âge de 65 ans ou si vous venez de souscrire à Medicare, vous avez sans doute déjà constaté que choisir la bonne assurance complémentaire Medicare ne se résume pas à opter pour l'option la moins chère. Deux formules — la formule G et la formule N — dominent le marché Medigap en 2026, et ce n'est pas sans raison. Toutes deux offrent une protection solide contre les frais à la charge de l'assuré dans le cadre de Medicare. Mais elles ne sont pas identiques, et le bon choix dépend de la façon dont vous utilisez vos soins de santé.
Chez The Benefit Link, cela fait près de vingt ans que nous aidons les seniors du Texas à prendre cette décision. Ce guide présente clairement les deux formules afin que vous puissiez faire votre choix en toute confiance.
Ce que les plans G et N ont en commun
Avant d'aborder leurs différences, il est utile de comprendre ce que ces formules ont en commun. Les formules G et N sont toutes deux des formules Medigap standardisées, ce qui signifie que les garanties sont identiques, quelle que soit la compagnie d'assurance qui les propose. Chaque assureur proposant la formule G doit couvrir les mêmes garanties que tous les autres assureurs proposant cette formule ; seule la prime varie.
Les deux formules couvrent les éléments suivants :
- La quote-part hospitalière et les frais d'hospitalisation au titre de la partie A de Medicare (jusqu'à 365 jours supplémentaires après épuisement des prestations Medicare)
- Franchise de la partie A de Medicare — 1 736 $ en 2026
- Coassurance pour les soins dispensés dans un établissement de soins infirmiers spécialisés
- Soins d'urgence à l'étranger (80 %, après une franchise de 250 $)
- Coassurance ou quote-part pour les soins palliatifs
Aucun de ces deux plans ne couvre la franchise de la partie B de Medicare, qui s'élève à 283 $ en 2026. Vous devrez la payer de votre poche, quel que soit le plan choisi. (Le plan F, seul plan Medigap couvrant la franchise de la partie B, n'est plus accessible aux personnes devenues éligibles à Medicare à compter du 1er janvier 2020.)
Différences entre le Plan G et le Plan N : une comparaison côte à côte
Les principales différences entre le plan G et le plan N se résument à trois points : la coassurance de la partie B, les frais excédentaires de la partie B et votre prime mensuelle.
| Fonctionnalité | Plan G | Plan N |
|---|---|---|
| Coassurance hospitalière (Partie A) | Couverture à 100 % | Couverture à 100 % |
| Coassurance/quote-part de la partie B | Couverture à 100 % | Participation aux frais pouvant aller jusqu'à 20 $ (consultation en cabinet), 50 $ (service des urgences) |
| Franchise de la partie A (1 736 $ en 2026) | Couvert | Couvert |
| Franchise de la partie B (283 $ en 2026) | NON couvert | NON couvert |
| Franchise de la partie B | Couvert | NON couvert |
| Établissement de soins infirmiers spécialisés | Couvert | Couvert |
| Urgence lors d'un voyage à l'étranger | 80 % (après franchise) | 80 % (après franchise) |
| Prime mensuelle (estimation) | Plus élevé | Moins cher (généralement entre 10 et 30 $ de moins par mois) |
Avec le Plan G, une fois que vous avez payé votre franchise de la Partie B pour l'année, Medicare et votre assurance complémentaire prennent en charge pratiquement tout le reste. Vous n'avez aucun ticket modérateur lorsque vous consultez un médecin ou vous rendez aux urgences.
Le plan N fonctionne différemment. Vous devrez payer une quote-part pouvant aller jusqu’à 20 $ pour la plupart des consultations en cabinet et jusqu’à 50 $ pour les visites aux urgences (cette quote-part est supprimée si vous êtes hospitalisé). Le plan N ne couvre pas non plus les frais excédentaires de la partie B, c’est-à-dire les frais supplémentaires que certains médecins sont autorisés à facturer au-delà du montant approuvé par Medicare.
Les arguments en faveur du Plan G : une couverture complète, des coûts prévisibles
Le plan G est souvent considéré comme la référence en matière d'assurance complémentaire Medicare, et il mérite bien cette réputation. Pour les personnes qui consultent fréquemment un médecin, qui gèrent des maladies chroniques ou qui souhaitent simplement connaître le coût exact de leurs soins de santé chaque année, le plan G offre une tranquillité d'esprit totale.
Voici ce qui rend le Plan G intéressant :
- Une fois la franchise de 283 $ de la partie B payée, vos frais à votre charge pour les services couverts sont pratiquement nuls
- Vous êtes protégé contre les frais excédentaires de la partie B, qui peuvent s'accumuler si vous consultez des spécialistes qui n'acceptent pas la tarification fixée par Medicare
- Pas de surprises au niveau des tickets modérateurs : chaque consultation prise en charge est traitée de la même manière
En contrepartie, la prime mensuelle est plus élevée. En 2026, les primes du Plan G au Texas varient selon l'assureur et votre âge au moment de l'adhésion, mais la prévisibilité justifie souvent le coût, en particulier pour les personnes ayant des besoins médicaux réguliers.
Les arguments en faveur du Plan N : des cotisations moins élevées pour les bénéficiaires en meilleure santé
Le plan N constitue une excellente option pour les bénéficiaires de Medicare qui sont en bonne santé, ne consultent pas plus de quelques fois par an et acceptent de payer des tickets modérateurs modestes et prévisibles. Il coûte généralement entre 10 et 30 dollars de moins par mois que le plan G, ce qui représente une réelle économie à long terme.
Le plan N est le plus judicieux lorsque :
- Vous êtes en bonne santé et vous ne consultez pas souvent votre médecin
- Vos médecins acceptent la tarification Medicare (ce qui signifie qu'aucun supplément au titre de la Partie B ne s'applique)
- Vous êtes prêt à payer une petite quote-part à chaque consultation en échange d'une cotisation mensuelle moins élevée
Avant d'opter pour le Plan N, vérifiez bien que vos médecins acceptent le paiement direct de Medicare. Les médecins qui n'acceptent pas le paiement direct peuvent facturer jusqu'à 15 % de plus que le montant approuvé par Medicare — et avec le Plan N, c'est vous qui devrez payer cette différence.
Comment choisir entre le plan G et le plan N au Texas
Le Texas est un État où le tarif est fixé en fonction de l'âge au moment de la souscription, ce qui constitue un détail important lorsqu'on compare les formules Medigap. Cela signifie que votre prime est calculée en fonction de votre âge au moment de votre première souscription — et non de votre âge actuel — et qu'elle reste généralement stable au fil du temps, au lieu d'augmenter fortement à mesure que vous vieillissez. C'est pourquoi il est particulièrement intéressant ici de bénéficier d'un tarif avantageux dès l'âge de 65 ans.
Lorsque vous devez choisir entre le plan G et le plan N, posez-vous les questions suivantes :
- À quelle fréquence consultez-vous actuellement des médecins, des spécialistes ou vous rendez-vous à l'hôpital ?
- Vos prestataires actuels acceptent-ils Medicare en régime de prise en charge ?
- Combien économiseriez-vous réellement chaque année grâce à la prime moins élevée du Plan N ?
- Préférez-vous payer une cotisation mensuelle légèrement plus élevée sans aucune participation aux frais de consultation (formule G), ou une cotisation mensuelle moins élevée avec une petite participation aux frais à chaque consultation (formule N) ?
Pour de nombreux Texans qui atteignent l'âge de 65 ans et sont en assez bonne santé, le Plan N constitue un compromis judicieux. Pour ceux qui souffrent de plusieurs pathologies ou qui apprécient simplement de connaître les coûts à l'avance, le Plan G en vaut vraiment la peine.
La meilleure façon de se décider est de comparer côte à côte les devis de primes réels proposés par plusieurs assureurs — ce qu'un agent agréé spécialisé dans les compléments Medicare peut faire pour vous gratuitement.
Obtenez de l'aide auprès de The Benefit Link
Choisir entre le plan G et le plan N n'a rien de compliqué. Depuis 2007, The Benefit Link aide les seniors du Texas à trouver la couverture complémentaire Medicare qui leur convient. Nous sommes une agence indépendante, ce qui signifie que nous représentons plusieurs assureurs et que nous pouvons vous proposer des devis concrets, et pas seulement l'offre d'une seule compagnie.
Nos conseils vous sont toujours gratuits. C'est la compagnie d'assurance qui nous rémunère lorsque vous souscrivez une assurance ; vous n'avez donc jamais rien à payer ni aucune obligation lorsque vous consultez l'un de nos agents.
Appelez-nous au 817-539-0626 ou rendez-vous sur notre page de contact pour commencer. Nous serions ravis de vous aider à trouver la formule qui vous offre la couverture dont vous avez besoin au meilleur prix.
