如果您即将年满65岁或刚加入联邦医疗保险（Medicare），您可能已经发现，选择合适的联邦医疗保险补充计划并非仅仅是挑选最便宜的选项那么简单。 在2026年，G计划和N计划主导着Medigap市场，这绝非偶然。两者都能为联邦医疗保险的自付费用提供可靠的保障。但它们并非完全相同，正确的选择取决于您的医疗服务使用习惯。
近二十年来，Benefit Link 一直致力于帮助德克萨斯州的老年人应对这一抉择。本指南对这两种计划进行了清晰详尽的解析，助您做出明智的选择。
计划G和计划N的共同点
在深入探讨两者的区别之前，先了解这些计划的共同点会有所帮助。G计划和N计划都是标准化的Medigap补充医疗保险计划，这意味着无论由哪家保险公司销售，其保障内容都完全一致。每家提供G计划的保险公司必须提供与其他提供G计划的保险公司完全相同的保障——唯一不同的是保费。
这两项计划均涵盖以下内容：
- Medicare A部分的住院共付额及住院费用（在Medicare福利用尽后，最长可再延长365天）
- 联邦医疗保险A部分自付额——2026年为1,736美元
- 专业护理机构的共付额
- 境外旅行紧急医疗（80%，扣除250美元免赔额后）
- 临终关怀的共同保险或自付额
这两项计划均不涵盖联邦医疗保险B部分的自付额，该自付额在2026年为283美元。无论选择哪项计划，您都需要自行承担这笔费用。（F计划是唯一涵盖B部分自付额的Medigap补充保险计划，但对于2020年1月1日及之后符合联邦医疗保险参保资格的人士，该计划已不再提供。）
计划G与计划N的区别：并列对比
G计划与N计划的主要区别在于以下三点：B部分的共同保险、B部分的超额费用以及您的月保费。
| 功能 | G 计划 | 计划 N |
|---|---|---|
| A部分住院共付额 | 100%覆盖 | 100%覆盖 |
| B部分共付比例/共付额 | 100%覆盖 | 自付额最高为 20 美元（门诊），50 美元（急诊室） |
| A部分自付额（2026年为1,736美元） | 已涵盖 | 已涵盖 |
| B部分自付额（2026年为283美元） | 不包括在内 | 不包括在内 |
| B 部分超额费用 | 已涵盖 | 不包括在内 |
| 专业护理机构 | 已涵盖 | 已涵盖 |
| 海外旅行紧急情况 | 80%（扣除免赔额后） | 80%（扣除免赔额后） |
| 月保费（估算） | 更高 | 更低（通常每月便宜10至30美元） |
选择G计划后，一旦您支付了当年的B部分自付额，其余费用基本上都由联邦医疗保险和您的补充保险计划承担。您看医生或去急诊室时无需支付共付额。
N计划的运作方式有所不同。您在大部分门诊就诊时需支付最高20美元的共付额，急诊就诊时最高需支付50美元（若住院则免收）。此外，N计划也不涵盖B部分超额费用——即某些医生在联邦医疗保险（Medicare）核准金额之外可收取的费用。
支持“G计划”的理由：全面保障，费用可预测
G计划常被称为“联邦医疗保险补充保险的黄金标准”，这一美誉实至名归。对于需要频繁就医、患有慢性病或单纯希望明确每年医疗费用的人来说，G计划能带来最大的安心。
以下是计划G的吸引力所在：
- 在支付了 283 美元的 B 部分自付额后，您对承保服务的自付费用实际上为零
- 您无需承担B部分的超额费用——如果您看诊的专科医生不接受联邦医疗保险的定额报销，这些费用可能会累积增加。
- 没有意外的共付额——每次受保就诊的处理方式都一样
相应的代价是每月保费较高。2026年，得克萨斯州G计划的保费因保险公司和投保时的年龄而异，但其费用可预测性通常能证明其物有所值——特别是对于有定期医疗需求的人群而言。
支持“N计划”的理由：为更健康的参保人降低保费
对于身体状况总体良好、每年看医生次数不超过几次、且能接受适度且可预见的共付额的联邦医疗保险参保人而言，N计划是一个绝佳的选择。该计划的月费通常比G计划便宜10至30美元，长期下来能节省一笔可观的费用。
在以下情况下，方案 N 最为合理：
- 你的身体状况良好，而且很少去看医生
- 您的医生接受联邦医疗保险（Medicare）的定额报销（这意味着无需支付B部分的超额费用）
- 您愿意在每次就诊时支付一小笔自付额，以此换取较低的月保费
在选择N计划之前，请务必确认您的医生是否接受Medicare的定额支付。不接受定额支付的医生，其收费可能比Medicare批准的金额高出15%——而选择N计划时，这部分差额将由您自行承担。
如何在德克萨斯州选择G计划还是N计划
得克萨斯州实行“年龄锁定”制度，这一点在比较Medigap保险计划时尤为重要。这意味着您的保费是根据您首次参保时的年龄（而非当前年龄）来确定的，且保费通常会保持稳定，不会随着年龄增长而大幅上涨。因此，在65岁时锁定一个优惠费率在这里尤为重要。
在选择G计划和N计划时，请考虑以下问题：
- 您目前多久去看一次医生、专科医生或去一次医院？
- 您目前的医疗服务提供者是否接受Medicare的指定报销？
- 考虑到N计划的保费较低，您每年实际能节省多少钱？
- 您更倾向于选择每月保费略高但每次就诊无需支付共付额（G计划），还是每月保费较低但每次就诊需支付少量共付额（N计划）？
对于许多即将年满65岁且身体状况尚可的得州居民而言，N计划是一个明智的选择。对于那些患有多种疾病或单纯希望提前了解费用的居民来说，G计划物超所值。
最明智的做法是将多家保险公司的实际保费报价进行对比——持牌的联邦医疗保险补充险代理人可以免费为您提供这项服务。
获取“福利链接”的帮助
在G计划和N计划之间做出选择并不复杂。《Benefit Link》自2007年以来一直致力于帮助德克萨斯州的老年人找到合适的联邦医疗保险补充计划。我们是一家独立代理机构，这意味着我们代理多家保险公司，能够为您提供真实的报价——而不仅仅是一家公司的报价。
我们为您提供的帮助始终是免费的。当您投保时，保险公司会向我们支付费用，因此与我们的代理人沟通既无需任何费用，也不产生任何义务。
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