Les régimes d'assurance Medigap (ou régimes complémentaires à l'assurance maladie) sont vendus par des sociétés privées pour combler les lacunes de la couverture de l'assurance maladie. Il existe 12 plans Medigap standard, chacun avec une couverture différente. Ils sont désignés par les lettres A à L. Les types de plans proposés sont organisés différemment dans le Massachusetts, le Minnesota et le Wisconsin. Vous ne pouvez utiliser un plan Medigap qu'avec l'assurance maladie d'origine (Original Medicare). Vous ne pouvez pas utiliser un tel plan avec un Medicare Advantage Plan.
Si vous avez souscrit une police Medigap, vous pouvez envisager de vous en débarrasser pour diverses raisons. L'une d'entre elles, et non des moindres, est la couverture des médicaments sur ordonnance. Les nouvelles polices Medigap assorties d'une couverture des médicaments sur ordonnance ne peuvent être vendues, mais certaines polices peuvent encore être assorties d'une couverture des médicaments. Si vous disposez d'une police déjà émise, vous êtes autorisé à la conserver. Néanmoins, la couverture des médicaments par Medicare, que ce soit par le biais de Medicare Original ou d'un plan Medicare Advantage, peut être une meilleure option. En outre, les plans de médicaments sur ordonnance peuvent être couverts soit par des polices Medicare, soit par une police Medigap, mais pas par les deux à la fois. De nombreuses situations différentes liées à votre couverture peuvent se présenter lorsque vous avez souscrit (ou si vous envisagez de souscrire) une police Medigap. Si vous avez souscrit une police Medigap avec couverture des médicaments et que vous envisagez de la conserver, vous devez savoir comment Medigap s'articule avec votre couverture Medicare.
Par exemple, si vous disposez d'un régime d'assurance maladie (Original Medicare) et d'une police d'assurance (Medigap) sans couverture des médicaments et que vous consommez des médicaments sur ordonnance, vous devriez envisager de souscrire un plan de médicaments sur ordonnance (Medicare Prescription Drug Plan) avec votre régime d'assurance maladie (Original Medicare) ou d'obtenir une couverture par le biais d'un plan (Medicare Advantage). En général, la meilleure solution consiste à souscrire un régime d'assurance-médicaments. Cette couverture permet de réaliser des économies par rapport à la participation aux frais de médicaments dans le cadre d'un plan Medigap. Une autre option à prendre en considération est que les plans de médicaments sur ordonnance Medicare offrent une meilleure couverture si vous avez soudainement besoin de plus de médicaments sur ordonnance.
Si vous avez souscrit une police Medigap avec une couverture pour les médicaments sur ordonnance, vous devez comparer cette couverture avec les plans Medicare offrant une couverture pour les médicaments sur ordonnance. Vous avez peut-être déjà reçu des informations sur les régimes en vigueur dans votre région. Comparez ces plans et d'autres à votre couverture actuelle.
Dans la plupart des cas, la majeure partie de vos frais sera prise en charge par les différents régimes d'assurance-médicaments de Medicare. Ce n'est généralement pas le cas avec la couverture Medigap. Des personnes d'âges et de conditions médicales différents seront mieux servies par des plans différents. Les régimes Medigap sont moins susceptibles de répondre à vos besoins médicaux si vous commencez à prendre davantage de médicaments sur ordonnance, mais il y a une autre question à prendre en compte. Si vous n'adhérez pas à un plan Medicare Part D ou à un plan Medicare Advantage (avec couverture des médicaments sur ordonnance) au moment où vous y avez droit, vous risquez de payer une pénalité pour adhésion tardive. Cette pénalité est généralement liée au fait que vous bénéficiez d'une couverture en cours des médicaments sur ordonnance donnant droit à un crédit. La pénalité n'est pas un paiement unique et est appliquée sous la forme d'une augmentation continue de votre prime.
Si vous décidez de vous faire rembourser vos médicaments sur ordonnance par Medicare, informez-en votre compagnie d'assurance et toute couverture médicamenteuse de votre police Medigap sera supprimée de cette dernière. Vous devriez payer une prime moins élevée lorsque la couverture est supprimée.
Vous ne pouvez pas souscrire un nouveau plan Medigap avec une couverture des médicaments sur ordonnance. Si une société vous propose le contraire, vous devez être prudent. En revanche, si vous disposez déjà d'un plan Medigap avec couverture des médicaments, vous pouvez le conserver. Vous voudrez peut-être examiner cette police et la comparer aux régimes d'assurance-médicaments de Medicare. Un plan Medigap peut en effet couvrir moins de choses et coûter plus cher. Une autre question concerne la "couverture admissible". Comme nous l'avons déjà mentionné, si vous ne disposez pas d'une couverture ouvrant droit à remboursement et que vous ne bénéficiez pas d'une couverture Medicare pour les médicaments sur ordonnance au moment où vous en avez le droit, vous risquez de devoir payer des frais d'inscription tardive. La plupart des couvertures Medigap ne sont pas considérées comme solvables.
Les douze régimes couvrent désormais ce que l'on appelle les "prestations de base". Aucune de ces prestations de base n'est liée à la couverture des médicaments sur ordonnance. Vous pouvez rechercher les régimes proposés dans votre région sur le site web de Medicare. Chaque plan est identique partout où il est vendu (sauf dans le Massachusetts, le Minnesota et le Wisconsin) et offre les mêmes prestations. Le coût de ces plans complémentaires varie en fonction du plan et de la région. Vous devez examiner attentivement vos besoins médicaux avant de décider d'acheter une police Medigap.
N'oubliez pas que si vous avez des revenus limités, il existe des polices qui peuvent vous aider à payer vos médicaments sur ordonnance et qui seront probablement moins chères que n'importe quelle police Medigap existante. Il existe des aides par le biais de Medicaid, de programmes d'aide aux personnes à faibles revenus et de divers programmes d'assistance pharmaceutique. Certains de ces programmes sont proposés par votre État en fonction de l'âge, des revenus ou de l'état de santé. Les laboratoires pharmaceutiques proposent également des programmes d'aide aux personnes ayant des moyens limités.
Les plans Medigap actuellement proposés changeront en juin 2011. Il est donc préférable d'opter dès maintenant pour un plan qui vous convienne.
Les plans proposés dans les trois États qui n'utilisent pas les plans standardisés "A-L" sont tous uniques. Le meilleur moyen de savoir quel régime vous convient le mieux est de consulter les sites web des États du Massachusetts, du Minnesota ou du Wisconsin. Dans ces trois États, les régimes sont très proches de ceux proposés dans les autres États. Mais il se peut qu'il y ait moins de plans. L'assurance médicaments n'est pas non plus couverte par les nouveaux régimes proposés dans ces trois États.
Les plans Medigap peuvent être utiles pour compléter votre couverture Medicare. Toutefois, ils ne sont pas vendus avec une assurance médicaments. Même si vous disposez d'un plan Medigap avec couverture des médicaments et que vous décidez de le conserver, examinez attentivement vos autres prestations pour vous assurer que le maintien de l'ancienne police Medigap est à votre avantage.
