Si vous travaillez encore à 65 ans et que vous bénéficiez de la couverture santé de votre employeur, une question se posera sans doute très vite : devez-vous vous inscrire à Medicare dès maintenant ? Savoir quand et s'il faut reporter l'adhésion à la partie B de Medicare est l'une des décisions les plus importantes que vous aurez à prendre à l'approche de l'âge de la retraite — et une mauvaise décision peut vous obliger à payer une pénalité financière à vie.
En bref, vous disposez peut-être d'une plus grande marge de manœuvre que vous ne le pensez. Mais les règles sont précises, et quelques petits détails peuvent faire la différence entre un report judicieux et une erreur coûteuse. Voyons ensemble ce que vous devez savoir.
Qu'est-ce que la partie B de Medicare et pourquoi le moment choisi est-il important ?
La partie B de Medicare est la composante du programme Medicare de base qui couvre les soins ambulatoires : consultations médicales, dépistages préventifs, analyses de laboratoire, kinésithérapie et matériel médical durable. En 2026, la cotisation standard de la partie B s'élève à 185 dollars par mois.
La plupart des personnes deviennent éligibles à Medicare lorsqu'elles atteignent l'âge de 65 ans. Votre période d'inscription initiale (IEP) s'étend sur sept mois : elle commence trois mois avant le mois de votre anniversaire, c'est-à-dire le mois où vous atteignez l'âge de 65 ans, et se termine trois mois après. Si vous ne vous inscrivez pas pendant cette période et que vous n'avez pas de motif valable pour justifier un report, vous risquez de devoir payer une pénalité permanente pour inscription tardive.
Mais si vous travaillez encore et que vous bénéficiez d'une assurance maladie par l'intermédiaire de votre employeur, vous pourriez avoir le droit de reporter votre affiliation à la partie B sans aucune pénalité. L'essentiel est de bien comprendre les règles avant de prendre une décision.
Travailler après 65 ans et Medicare : la règle qui change tout
Le facteur le plus important pour décider s'il faut reporter l'adhésion à la partie B de Medicare lorsque vous travaillez encore est la taille de l'effectif de votre employeur. C'est une règle qui en surprend plus d'un.
Si votre employeur compte au moins 20 salariés, votre régime d'assurance maladie collectif est le payeur principal : il prend en charge vos frais médicaux en premier lieu, et Medicare intervient ensuite. Dans ce cas, vous pouvez généralement sans risque reporter votre adhésion à la Partie B tant que vous êtes salarié et couvert. Vous ne payez pas deux fois pour une couverture dont vous n'avez pas encore besoin.
Si votre employeur compte moins de 20 salariés, Medicare devient, en vertu de la loi, le payeur principal — même si vous n’êtes pas affilié. Le régime de votre employeur intervient alors en deuxième lieu et peut refuser de prendre en charge les services qui auraient dû être couverts en premier lieu par Medicare. Si vous n’êtes pas affilié à la Partie B, vous pourriez vous retrouver avec des factures imprévues d’un montant important.
En résumé, si vous souhaitez continuer à travailler après 65 ans tout en bénéficiant de Medicare : vérifiez la taille de votre entreprise avant de prendre toute autre décision.
Peut-on reporter la souscription à la partie B de Medicare sans encourir de pénalité ?
Oui, mais uniquement sous certaines conditions. Pour reporter l'entrée en vigueur de la partie B de Medicare sans encourir de pénalité pour inscription tardive, votre couverture doit provenir d'un emploi actif au sein d'une entreprise comptant au moins 20 salariés. Pas de retraite. Pas de COBRA. Pas d'assurance retraite d'un ancien employeur. Un emploi actif.
COBRA est une couverture de transition destinée à combler une interruption après votre départ d'un emploi ; elle n'est pas considérée comme une couverture d'employeur éligible au titre de Medicare. Si vous bénéficiez de COBRA lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans, Medicare devrait en principe constituer votre assurance principale, et vous devriez vous inscrire à la Partie B pendant votre période d'inscription initiale.
L'assurance maladie pour retraités relève de la même catégorie. Même si votre ancien employeur vous offre généreusement une couverture santé à la retraite, celle-ci ne vous permet pas de reporter votre adhésion à la partie B de Medicare sans encourir de pénalité. Dès que vous êtes éligible à Medicare, ce programme doit devenir votre assureur principal.
Comprendre la pénalité pour inscription tardive à la partie B de Medicare
La pénalité pour inscription tardive à la partie B de Medicare est l'une des mauvaises surprises les plus frustrantes auxquelles sont confrontées les personnes âgées, car elle est définitive. Pour chaque période de 12 mois durant laquelle vous étiez éligible à la partie B mais ne vous êtes pas inscrit, votre cotisation mensuelle augmente de 10 %.
Avec une cotisation de la partie B fixée à 185 dollars par mois en 2026, un report de deux ans sans couverture admissible entraînerait une majoration permanente de 20 %, soit 37 dollars de plus sur chaque facture mensuelle pour le reste de votre vie. Un report de trois ans sans couverture entraînerait une majoration permanente de 55,50 dollars par mois.
Cette pénalité ne disparaît pas lorsque vous changez de régime ou atteignez un certain âge. La seule façon de l'éviter est d'avoir bénéficié d'une couverture valable dans le cadre d'un régime d'employeur éligible pendant toute la période de report, ou de vous être inscrit dans les délais impartis pendant votre période d'inscription initiale.
La période d'inscription spéciale : votre filet de sécurité lorsque votre couverture prend fin
C'est là que les personnes qui ont toujours respecté les règles bénéficient d'une protection. Lorsque vous prenez votre retraite ou que votre couverture santé d'entreprise prend fin — selon la première éventualité —, vous pouvez bénéficier d'une période d'inscription spéciale (SEP) pour la partie B de Medicare.
Votre période d'inscription spéciale (SEP) dure 8 mois à compter du jour où votre couverture liée à votre emploi prend fin. Pendant cette période, vous pouvez vous inscrire à la partie B sans pénalité de retard, quelle que soit la durée de votre report.
Points clés à retenir concernant le SEP :
- Votre régime SEP prend effet à la fin de votre couverture santé collective, et non pas nécessairement à la fin de votre contrat de travail
- Vous disposez de 8 mois pour vous inscrire, mais n'attendez pas le dernier mois
- En vous inscrivant pendant la période d'inscription spéciale (SEP), vous êtes entièrement à l'abri de la pénalité pour inscription tardive
- Le traitement de l'inscription à Medicare peut prendre entre 4 et 6 semaines — organisez-vous en conséquence pour éviter toute interruption de couverture
- La loi SEP s'applique uniquement à la couverture actuelle liée à l'emploi, et non aux régimes COBRA ni aux régimes destinés aux retraités
Que faire avant de prendre sa retraite
Si vous approchez de la retraite et que vous envisagez de reporter votre adhésion à la partie B de Medicare tant que vous continuez à travailler, prenez dès maintenant quelques dispositions afin d'être parfaitement prêt le moment venu.
Commencez par vérifier si le régime de votre employeur remplit les conditions requises. Demandez à votre service des ressources humaines si votre régime d'assurance maladie collective couvre au moins 20 salariés et s'il est considéré comme une couverture valable aux fins de Medicare. Il est judicieux d'obtenir cette confirmation par écrit.
Deuxièmement, surveillez attentivement la date de fin de votre couverture. Le délai pour la période d'inscription spéciale (SEP) commence à courir dès la fin de votre couverture ; assurez-vous donc de connaître la date exacte à laquelle le régime de votre employeur prend fin et planifiez votre inscription à Medicare en conséquence.
Troisièmement, pensez à souscrire à la partie A de Medicare même si vous reportez la partie B. La partie A (assurance hospitalisation) est gratuite pour la plupart des personnes ayant travaillé et cotisé à Medicare pendant au moins 10 ans. La principale exception concerne les personnes qui continuent de cotiser activement à un compte d'épargne santé (HSA) : le fait de souscrire à n'importe quelle partie de Medicare, y compris la partie A, vous rend inéligible à de nouveaux versements sur votre HSA. Consultez un conseiller agréé avant de prendre cette décision.
Obtenez de l'aide auprès de The Benefit Link
La décision de reporter ou non l'adhésion à la partie B de Medicare n'est pas une question à régler par essais et erreurs. Une seule erreur peut entraîner une majoration permanente appliquée à chaque prime de la partie B que vous paierez, parfois pendant 20 ou 30 ans.
Chez The Benefit Link, nous aidons les seniors du Texas à s'y retrouver dans le système Medicare depuis 2007. Nos agents agréés vous offrent des conseils personnalisés et individuels, sans aucun frais pour vous : nous sommes rémunérés par les compagnies d'assurance, jamais par nos clients. Que vous travailliez encore à 65 ans, que vous envisagiez de prendre votre retraite prochainement ou que vous cherchiez à comprendre une décision que vous avez prise par le passé, nous sommes là pour vous aider à faire le bon choix.
Appelez-nous dès aujourd'hui au 817-539-0626 ou rendez-vous sur notre page de contact pour discuter avec un agent agréé Medicare qui pourra vous aider à analyser votre situation particulière.
