如果您在65岁时仍在工作，并且通过雇主的医疗保险计划获得保障，那么一个问题很可能会立刻浮现：您现在需要加入联邦医疗保险（Medicare）吗？在接近联邦医疗保险参保年龄时，了解何时以及是否应推迟加入联邦医疗保险B部分，将是您面临的最重要决策之一——而一旦判断失误，可能意味着您余生都要承担永久性的经济处罚。
简而言之，您可能比想象中拥有更大的灵活性。但相关规定十分具体，一些细微之处就可能决定是明智的延迟还是代价高昂的失误。让我们来详细了解一下您需要知道的内容。
什么是联邦医疗保险B部分？为何时机选择至关重要？
Medicare B 部分是“原始 Medicare”中涵盖门诊服务的部分，包括就诊、预防性筛查、实验室检查、物理治疗和耐用医疗设备。2026 年，B 部分的标准保费为每月 185 美元。
大多数人在年满 65 岁时即可参加联邦医疗保险（Medicare）。您的初始参保期（IEP）为七个月，起始于您生日当月（即年满 65 岁当月）的前三个月，并持续至该月后的三个月。如果您未在此期间参保，且没有符合条件的延迟理由，您可能会面临永久性的迟延参保罚金。
但如果您仍在职，且通过雇主享有医疗保险，您可能有资格推迟参加B部分，且完全无需缴纳任何罚金。关键在于在做出决定前先了解相关规定。
65岁后继续工作与联邦医疗保险：一项改变一切的规则
在您仍在工作时，决定是否推迟参加联邦医疗保险B部分的最重要因素是您雇主的员工规模。这条规定让许多人感到意外。
如果您的雇主拥有20 名或更多员工，您的团体健康保险计划即为主要支付方——它会优先支付您的医疗费用，而联邦医疗保险（Medicare）则在其次。在这种情况下，只要您仍在职且享有保险，推迟加入 B 部分通常是安全的。您无需为目前尚不需要的保险支付双重费用。
如果您的雇主雇员人数少于 20 人，根据法律规定，联邦医疗保险（Medicare）将成为主要支付方——即使您尚未参保。此时，您的雇主提供的保险计划将作为次要支付方，且可能拒绝支付本应由联邦医疗保险优先覆盖的医疗服务费用。如果您未参保 B 部分，最终可能会面临巨额的意外账单。
关于65岁后继续工作并享受联邦医疗保险（Medicare）的关键要点：在做出任何决定之前，请先确认雇主的规模。
推迟参加联邦医疗保险B部分而不受处罚，是否可行？
是的——但仅在特定条件下适用。若要推迟参加联邦医疗保险B部分（Medicare Part B）而不触发迟延参保罚金，您的保险必须来自在一家拥有20名或以上员工的公司中的在职工作。不包括退休人员、COBRA保险，也不包括前雇主提供的退休人员保险。必须是在职工作。
COBRA 是一种延续性保险，旨在填补您离职后的保险空档——就联邦医疗保险（Medicare）而言，它不被视为符合资格的现任雇主保险。如果您在年满 65 岁时仍依赖 COBRA 保险，联邦医疗保险通常应作为您的主要保险，并且您应在初始参保期内注册 B 部分。
退休人员的医疗保险也属于同一类。即使您的前雇主慷慨地为您提供了退休后的医疗保险，该保险也不能让您在不被罚款的情况下推迟加入联邦医疗保险B部分。一旦您符合联邦医疗保险的参保条件，联邦医疗保险就应成为您的主要保险。
了解联邦医疗保险B部分的迟延参保罚金
联邦医疗保险B部分的迟延参保罚金是老年人面临的最令人沮丧的意外之一——因为这是一项永久性的处罚。对于您符合B部分参保资格但未参保的每个12个月周期，您的月保费将增加10%。
鉴于2026年B部分保费为每月185美元，若推迟两年参保且期间未持有符合条件的保险，将导致永久性20%的附加费——这意味着余生每月账单将额外增加37美元。若推迟三年参保且期间未持有保险，则每月将永久性增加55.50美元。
即使您更换保险计划或达到特定年龄，该处罚也不会自动取消。避免处罚的唯一方法是：在整个延迟期间，您必须通过符合资格的雇主计划获得可计入的保险覆盖，或者在初始参保期内按时参保。
特别投保期：保险到期时的保障网
这就是那些一直严格遵守规定的人获得保障的地方。当您退休或雇主提供的医疗保险终止时（以较早发生者为准），您就有资格享受联邦医疗保险B部分的特别参保期（SEP）。
您的特别 enrollment 期（SEP）自您基于就业的保险终止之日起持续 8 个月。在此期间，无论您此前推迟了多长时间，均可注册 B 部分保险，且无需支付任何滞纳金。
关于SEP需要记住的要点：
- 您的SEP计划将在您的雇主提供的团体健康保险终止时开始，而不一定是在您离职时开始
- 您有8个月的时间进行注册——但请不要等到最后一个月
- 在特别注册期（SEP）内完成注册，可完全避免被处以迟注册罚款
- Medicare 的注册流程通常需要 4 到 6 周时间——请提前做好安排，以免出现保障空窗期
- SEP仅适用于当前的基于雇佣关系的保险，不适用于COBRA或退休人员计划
退休前该做些什么
如果您即将退休，并计划在继续工作期间推迟申请联邦医疗保险B部分，请现在就采取一些措施，以便届时能做好充分准备。
首先，请确认您的雇主提供的计划是否符合条件。请咨询人力资源部门，了解您的团体健康保险计划是否涵盖20名或以上的员工，以及该计划是否被视为符合联邦医疗保险（Medicare）要求的“可抵免保险”。最好能获得书面确认。
其次，请仔细记录您的保险覆盖结束日期。当保险覆盖结束时，您的SEP（特别 enrollment 期）就开始计算，因此请务必了解雇主保险计划终止的确切日期，并据此规划您的联邦医疗保险（Medicare）参保事宜。
第三，即使您推迟参加B部分，也应考虑参加A部分。对于工作并缴纳过至少10年联邦医疗保险税的人来说，A部分（住院保险）是免费的。主要例外情况是，如果您仍在向健康储蓄账户（HSA）缴款——一旦参加联邦医疗保险的任何部分（包括A部分），您将不再有资格向HSA进行新的缴款。在做出决定前，请咨询持牌顾问。
获取“福利链接”的帮助
决定是否推迟参加联邦医疗保险B部分，绝不是一件可以靠试错来解决的事情。一旦决策失误，可能会导致您今后支付的每一笔B部分保费都需额外承担一笔永久性附加费——有时甚至长达20或30年。
自2007年以来，The Benefit Link 一直致力于帮助德克萨斯州的老年人了解并办理联邦医疗保险（Medicare）相关事宜。我们的持证代理人将为您提供免费的个性化一对一指导——我们的报酬由保险公司支付，绝不会向客户收取任何费用。无论您在65岁时仍在工作、计划近期退休，还是希望厘清过去做出的某个决定，我们都将竭诚为您提供帮助，助您做出正确的选择。
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