Si a los 65 años sigues trabajando y estás cubierto por el plan de salud de tu empresa, es probable que te surja rápidamente una pregunta: ¿tienes que darte de alta en Medicare ahora mismo? Saber cuándo y si conviene retrasar la inscripción en la Parte B de Medicare es una de las decisiones más importantes a las que te enfrentarás al acercarte a la edad de acceder a Medicare, y equivocarte puede suponer pagar una penalización económica permanente durante el resto de tu vida.
La respuesta breve es que quizá tengas más flexibilidad de la que crees. Sin embargo, las normas son muy concretas, y unos pocos detalles pueden marcar la diferencia entre un aplazamiento inteligente y un error costoso. Repasemos lo que necesitas saber.
¿Qué es la Parte B de Medicare y por qué es importante el momento en que se inscribe?
La Parte B de Medicare es la parte del Medicare Original que cubre los servicios ambulatorios: visitas al médico, pruebas de detección preventivas, análisis de laboratorio, fisioterapia y material médico duradero. En 2026, la prima estándar de la Parte B es de 185 dólares al mes.
La mayoría de las personas pasan a tener derecho a Medicare al cumplir 65 años. Su «período de inscripción inicial» (IEP) es un plazo de siete meses que comienza tres meses antes del mes de su cumpleaños, el mes en que cumple 65 años, y se extiende tres meses después. Si no se inscribe durante este plazo y no tiene una razón válida para retrasar la inscripción, podría enfrentarse a una multa permanente por inscripción tardía.
Pero si todavía estás trabajando y tienes seguro médico a través de tu empresa, es posible que puedas aplazar la Parte B sin incurrir en ninguna penalización. La clave está en conocer bien las normas antes de tomar una decisión.
Trabajar después de los 65 años y Medicare: la norma que lo cambia todo
El factor más importante a la hora de decidir si aplazar la Parte B de Medicare mientras sigues trabajando es el número de empleados de tu empresa. Esta norma sorprende a mucha gente.
Si tu empresa tiene 20 o más empleados, tu plan de salud colectivo es el pagador principal: este se hace cargo primero de tus gastos médicos, y Medicare lo haría en segundo lugar. En este caso, por lo general puedes posponer la Parte B mientras sigas trabajando y tengas cobertura. Así no pagas el doble por una cobertura que aún no necesitas.
Si tu empresa tiene menos de 20 empleados, Medicare pasa a ser el pagador principal por ley, incluso aunque no te hayas inscrito. El plan de tu empresa pagará en segundo lugar y podría negarse a cubrir los servicios que Medicare debería haber cubierto en primer lugar. Si no estás inscrito en la Parte B, podrías acabar teniendo que hacer frente a facturas inesperadas de cuantía considerable.
Lo fundamental a la hora de seguir trabajando después de los 65 años con Medicare: comprueba el tamaño de la empresa antes de tomar cualquier decisión.
¿Se puede aplazar la Parte B de Medicare sin incurrir en ninguna penalización?
Sí, pero solo bajo determinadas condiciones. Para aplazar la entrada en vigor de la Parte B de Medicare sin incurrir en la multa por inscripción tardía, tu cobertura debe proceder de un empleo activo en una empresa con 20 o más empleados. No por jubilación. No a través de COBRA. No mediante un seguro para jubilados de un antiguo empleador. Un empleo activo.
COBRA es una cobertura de transición diseñada para cubrir el periodo de transición tras dejar un empleo; no se considera una cobertura de empleador actual válida a efectos de Medicare. Si depende de COBRA cuando cumpla 65 años, Medicare debería ser, por lo general, su seguro principal, y debería inscribirse en la Parte B durante su periodo de inscripción inicial.
El seguro médico para jubilados entra en la misma categoría. Aunque tu antigua empresa te ofrezca generosamente cobertura sanitaria durante la jubilación, dicha cobertura no te permite aplazar la Parte B de Medicare sin incurrir en una multa. Una vez que cumplas los requisitos para acogerte a Medicare, se espera que este sea tu asegurador principal.
Información sobre la multa por inscripción tardía en la Parte B de Medicare
La multa por inscripción tardía en la Parte B de Medicare es una de las sorpresas más frustrantes a las que se enfrentan las personas mayores, ya que es permanente. Por cada período de 12 meses en el que tenías derecho a la Parte B pero no te inscribiste, tu prima mensual aumenta un 10 %.
Dado que la prima de la Parte B para 2026 es de 185 dólares al mes, un retraso de dos años sin una cobertura válida supondría un recargo permanente del 20 %, lo que añadiría 37 dólares a cada factura mensual durante el resto de su vida. Un retraso de tres años sin cobertura supondría un aumento de 55,50 dólares al mes, de forma permanente.
La multa no desaparece al cambiar de plan o al cumplir una determinada edad. La única forma de evitarla es haber tenido una cobertura válida a través de un plan de un empleador que cumpla los requisitos durante todo el periodo de demora, o haberse inscrito a tiempo durante el periodo de inscripción inicial.
El período de inscripción especial: tu red de seguridad cuando finaliza la cobertura
Aquí es donde las personas que han cumplido con todos los requisitos obtienen su cobertura. Cuando te jubiles o finalice la cobertura médica de tu empresa —lo que ocurra primero—, tendrás derecho a un periodo de inscripción especial (SEP) para la Parte B de Medicare.
Tu período de inscripción especial (SEP) tiene una duración de 8 meses a partir del día en que finaliza tu cobertura a través del trabajo. Durante este plazo, puedes inscribirte en la Parte B sin incurrir en ningún recargo por inscripción tardía, independientemente del tiempo que hayas esperado.
Puntos clave que hay que recordar sobre el SEP:
- Tu SEP comienza cuando finaliza la cobertura sanitaria colectiva de tu empresa, no necesariamente cuando finaliza tu relación laboral
- Tienes 8 meses para inscribirte, pero no esperes hasta el último mes
- Si te inscribes durante el SEP, estarás totalmente protegido frente a la multa por inscripción tardía
- La tramitación de la inscripción en Medicare puede tardar entre 4 y 6 semanas; planifica con antelación para evitar un periodo sin cobertura
- El SEP solo se aplica a la cobertura actual basada en el empleo, no a los planes COBRA ni a los planes para jubilados
Qué hacer antes de jubilarse
Si se acerca a la jubilación y tiene pensado aplazar la Parte B de Medicare mientras sigue trabajando, tome algunas medidas ahora para estar completamente preparado cuando llegue el momento.
En primer lugar, comprueba que el plan de tu empresa cumpla los requisitos. Pregunta en el departamento de Recursos Humanos si tu plan de salud colectivo cuenta con 20 o más empleados cubiertos y si se considera una cobertura acreditable a efectos de Medicare. Es recomendable obtener esta confirmación por escrito.
En segundo lugar, presta mucha atención a la fecha de finalización de tu cobertura. El plazo del SEP comienza a contar a partir de la fecha en que finaliza la cobertura, así que averigua la fecha exacta en que finaliza el plan de tu empresa y planifica tu inscripción en Medicare en consecuencia.
En tercer lugar, plantéate acogerte a la Parte A de Medicare aunque retrases la Parte B. La Parte A (seguro hospitalario) es gratuita para la mayoría de las personas que han trabajado y pagado impuestos de Medicare durante al menos 10 años. La principal excepción se da si sigues contribuyendo activamente a una cuenta de ahorro para gastos médicos (HSA): al inscribirte en cualquier parte de Medicare, incluida la Parte A, dejarás de poder realizar nuevas aportaciones a la HSA. Consulta con un asesor autorizado antes de tomar esa decisión.
Pide ayuda a The Benefit Link
La decisión de aplazar la incorporación a la Parte B de Medicare no es algo que debas resolver por ensayo y error. Un solo paso en falso puede suponer un recargo permanente que se añadirá a todas las primas de la Parte B que pagues, a veces durante 20 o 30 años.
En The Benefit Link, llevamos desde 2007 ayudando a las personas mayores de Texas a orientarse en el sistema de Medicare. Nuestros agentes autorizados ofrecen asesoramiento personalizado e individualizado sin coste alguno para usted: recibimos nuestra remuneración de las compañías aseguradoras, nunca de nuestros clientes. Tanto si sigue trabajando a los 65 años, como si tiene previsto jubilarse pronto o si está tratando de comprender una decisión que haya tomado en el pasado, estamos aquí para ayudarle a tomar la decisión correcta.
Llámenos hoy mismo al 817-539-0626 o visite nuestra página de contacto para hablar con un agente autorizado de Medicare que le ayudará a analizar su situación concreta.
